Vai pedir um crédito habitação e está com dúvidas sobre o que é a taxa de esforço? Precisa de financiamento e não sabe se vai conseguir pagar tranquilamente a sua prestação? Neste artigo, vamos explicar o que é a taxa de esforço, como calcular e como baixar, para que consiga ter um crédito aprovado com toda a segurança.
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é um conceito fundamental para quem pede um crédito. Em poucas palavras, mede a relação entre o custo mensal com créditos (numerador) e o rendimento líquido do agregado familiar (denominador).
Imaginando um caso em que a prestação mensal com créditos é de 700€ e o rendimento líquido do agregado é de 1.000€, sabemos que a taxa de esforço é de 70%. Ou seja, sobra 30% do rendimento mensal para pagar as restantes despesas da família com alimentação, vestuário ou educação. Como se percebe, a probabilidade de o cliente incumprir com o crédito é muito elevada. Por outras palavras, o risco da operação é muito grande.
Qual a taxa de esforço que os bancos utilizam?
A taxa de esforço que referimos acima é uma taxa muito simples e que ignora vários fatores que os bancos consideram para o cálculo do risco da operação. Como sabemos que existem vários custos de vida, os bancos querem ter a garantia de que existe disponibilidade financeira para os suportar. Neste contexto, falamos de dois tipos de despesas:
Assim, é comum utilizar-se um conceito de taxa de esforço corrigida que soma no numerador todas as prestações mensais referidas:
Qual o valor máximo de taxa de esforço?
Existe alguma flexibilidade na análise de risco de crédito por parte das diferentes instituições de crédito, não existindo propriamente um valor máximo para todas as pessoas. Por norma, considera-se como valor máximo a taxa de 50%, mas não é o mesmo ter 50% de 1.000€ ou os mesmos 50% de 10.000€. Por outro lado, recomendamos muita prudência no pedido de crédito, pois o foco deve ser na contratação de um crédito responsável. Leia-se, um crédito que vamos sempre conseguir pagar.
Qual a taxa de esforço recomendável?
Dependendo do nível de rendimento da família, sugerimos uma taxa máxima na ordem dos 30% a 35%, deixando uma margem de segurança confortável para o caso de existirem subidas dos indexantes do crédito. Neste contexto, sugerimos que analise com cautela a simulação do valor da prestação com uma subida de 1 ou de 2 pontos percentuais na taxa de juro. Por exemplo, será que mantem condições para pagar a prestação se a sua prestação mensal subir 100€? E se subir 300€?
A escolha da taxa de juro influencia a decisão do banco…
Uma dica importante. Na análise do seu pedido de crédito habitação, o banco irá analisar a taxa de esforço do cliente em caso de stress. Ou seja, vai perceber se subidas da taxa de juro vão impactar de forma relevante a capacidade do cliente em pagar o seu crédito. Em casos de dificuldade de aprovação do crédito habitação, será provável que o seu gestor FinEasy sugira uma taxa de juro fixa, pois se a prestação não muda, não há cenário de stress a considerar.
Como fazer para baixar a taxa de esforço?
Para conseguir ter uma taxa de esforço mais baixa é essencial negociar todas as despesas do crédito, nomeadamente a taxa de juro e o valor dos seguros associados. Por outro lado, caso tenha outros créditos em curso, poderá pedir ao seu gestor que faça uma consolidação de créditos com a hipoteca do imóvel. Finalmente, pode sempre rever as condições do crédito atual e, se necessário, transferir o crédito para um banco que lhe dê condições mais favoráveis.