O que devo comparar numa proposta de crédito habitação?

As diferentes propostas de crédito devem ser comparadas em duas rúbricas que se relacionam: o Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC) e a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG). A primeira diz-nos quanto nos custa, em euros, toda a relação bancária associada ao crédito. A segunda, transforma a primeira numa taxa de juro.

Qual é a diferença entre taxa fixa, variável e mista no crédito habitação?

A taxa de juro do crédito habitação pode ser uma taxa fixa, taxa variável ou taxa mista. A taxa fixa é uma taxa que fica inalterada ao longo de todo o contrato. A taxa variável é uma taxa que varia de acordo com um indexante (EURIBOR), que pode ser a 3, 6 ou 12 meses. A taxa mista é uma mistura das duas taxas anteriores. Ou seja, durante um período (geralmente entre 2 a 5 anos) a taxa é fixa, findo o qual altera para a modalidade de taxa variável.

O que é a taxa de esforço no crédito habitação?

A taxa de esforço é a relação entre o rendimento líquido do agregado familiar e a prestação com o crédito habitação. No entanto, os bancos acrescentam no numerador os custos com outros créditos e obrigações fixas e um valor fixo por cada dependente. A ideia é perceber qual será a parcela do seu rendimento líquido que fica disponível para a sua vida, depois de suportados todos estes encargos.

Que seguros são obrigatórios para pedir um crédito habitação?

Para contratar um crédito habitação, os seguros assumem um papel essencial na proteção do cliente e da sua família. Como seguros obrigatórios deverá contar com o Seguro Multirriscos Habitação, que garante a proteção do imóvel, e com o Seguro de Vida, apesar de não ser obrigatório por lei, é geralmente solicitado pelos bancos e assegura estabilidade financeira em caso de imprevistos, como uma incapacidade para continuar a trabalhar e auferir rendimento. Os seguros são uma forma de garantir estabilidade ao longo de todo o crédito.

Posso amortizar antecipadamente o meu crédito habitação? Existe comissão?

S im, pode sempre amortizar antecipadamente o seu crédito habitação, em todo ou em parte. No entanto, existirá uma comissão de amortização antecipada que varia no caso do crédito a taxa variável (0.50%) e taxa fixa (2.00%). Se tem um crédito a taxa mista, a comissão a pagar depende da fase em que se encontra. Se estiver no período de taxa fixa paga 2,00% mas se já estiver no período de taxa variável pagará 0,50%.

Quais são os documentos necessários para pedir um crédito habitação?

Para fazer um pedido de crédito habitação, são geralmente necessários os seguintes documentos: Identificação: Cartão de Cidadão ou Passaporte (de todos os titulares). Situação fiscal e laboral: declaração de IRS dos últimos 2 anos e nota de liquidação, 3 últimos recibos de vencimento (para trabalhadores por conta de outrem), declaração de início de atividade e recibos verdes (para trabalhadores independentes), ou últimas declarações de IRS e balancetes (para empresários). Situação financeira: extratos bancários dos últimos 3 meses, mapa de responsabilidades de crédito (CRC) ( pode obter no Banco de Portugal) e comprovativo de morada. Informação sobre o imóvel: caderneta predial, certidão de registo predial e promessa de compra e venda (CPCV) se já existir. A lista pode variar ligeiramente consoante o banco e o perfil do cliente. O seu mediador FinEasy indica-lhe exatamente o que é necessário.

Porque foi recusado o meu pedido de crédito habitação?

Podem existir diversos motivos pelo qual o seu pedido de crédito habitação foi recusado. Poderá ser por taxa de esforço elevada, instabilidade de rendimentos ou por incidências junto do Banco de Portugal. O seu especialista FinEasy existe, também, para aumentar a probabilidade de ver o seu crédito aprovado nas melhores condições possíveis.

Quanto posso poupar ao transferir o crédito habitação?

Não é possível generalizar uma resposta, pois tal depende do montante do crédito, do nível de risco da operação e dos bancos a comparar. No entanto, saiba que todo o processo de análise do seu mediador FinEasy é isento de custos, pelo que só ganha em avaliar o seu caso concreto. Peça ao seu mediador financeiro diferentes propostas de crédito e de seguros associados ao mesmo. Verá que, com grande probabilidade, a poupança vai ser interessante.

Quanto tempo demora transferir o crédito habitação para outro banco?

As duas fases mais demoradas no processo de transferência de crédito habitação são a recolha dos documentos e o período de pré-aviso ao seu banco atual (pode ser de 10 dias). Em casos mais específicos, a negociação das melhores condições pode também demorar alguns dias. Não podendo generalizar, da nossa experiência, é possível transferir um crédito habitação em até 30 dias.

Como saber se compensa transferir o crédito habitação?

A decisão de transferência do crédito habitação costuma ser uma decisão financeira, embora possam existir outros critérios como a solidez do banco ou a qualidade do serviço do gestor de conta, por exemplo. Focando-nos na decisão financeira, sugerimos que compare as várias propostas com a sua situação atual tendo em conta o custo total do crédito (Montante Total Imputado ao Cliente e a TAEG). Olhe especialmente para os custos da venda cruzada e para o prazo do empréstimo (quanto maior o prazo maior o pagamento de juros).

Quais são os custos associados à transferência de crédito habitação?

A transferência de crédito habitação tem alguns custos associados de que deve ter conhecimento, nomeadamente avaliação do imóvel, registos e notariado ou a comissão de amortização antecipada (0.5% do montante no caso de taxa variável e 2% no caso de taxa fixa). No entanto, vários bancos suportam estes custos. Assim, sugerimos que se informe com o seu mediador FinEasy e esteja muito atento aos detalhes.

Jovens podem ter condições especiais no crédito habitação?

Sim. É possível ter a garantia pública do Estado, que torna desnecessária a entrega de capitais próprios, e a isenção do IMT e do Imposto do Selo na compra. Deverá ter atenção a todos os detalhes para esta isenção. Se precisar, informe-se junto do seu especialista FinEasy.

Posso adicionar um fiador ao meu crédito habitação?

O fiador existe para dar uma garantia adicional ao banco. Em alguns casos, poderá ser imprescindível dar essa garantia para que consiga ter a aprovação do seu crédito habitação. Noutros casos, esta exigência não existe. Informe-se junto do seu mediador financeiro FinEasy pois ser fiador tem os seus perigos. Ou seja, em caso de incumprimento do contrato, é o fiador que fica responsável por pagar a prestação junto do banco.

O que é o empréstimo habitação jovem?

O empréstimo habitação jovem é um crédito habitação tradicional mas que tem algumas vantagens para pessoas até aos 35 anos de idade. As regras prudenciais da Banca impossibilitam os bancos de conceder crédito de 100% do valor de compra. No entanto, o Estado concede uma garantia pública até 15% para contornar esta regra prudencial. Por outro lado, poderá existir a isenção do pagamento do IMT e do Imposto do Selo da compra. Ambas as medidas servem de incentivo à compra de habitação para jovens.

Como funciona o simulador de crédito habitação?

O simulador de crédito habitação da Fineasy permite calcular uma prestação mensal de crédito. Ao combinar o montante, o prazo e a taxa de juro, saberá qual o valor teórico da prestação com o crédito. Tenha em mente que o seu especialista FinEasy poderá ajudar a obter condições mais vantajosas.

O que é um simulador de crédito habitação?

Um simulador de crédito habitação é uma ferramenta muito útil para planear esta decisão financeira tão importante. Utilize o nosso simulador para estudar diferentes cenários e combinações de montante, prazo e taxa de juro, variáveis que permitem simular o valor da prestação mensal do seu crédito habitação.

O simulador de crédito habitação inclui todos os custos associados ao crédito?

Não. O simulador de crédito habitação inclui apenas um valor teórico da prestação mensal com o crédito, que depende da taxa de juro introduzida. No entanto, existem muitos outros custos como sejam os produtos de venda cruzada (seguros, comissões bancárias, cartões) e custos da operação (impostos, registos e notariado ou avaliação). Tenha em mente que todas as propostas de crédito são distintas, pelo que deve ter muita atenção aos detalhes. Em caso de dúvida, não hesite em contactar o seu mediador financeiro FinEasy.

O simulador inclui a taxa de esforço?

Não. O simulador de crédito não consegue abranger esse detalhe, na medida em que as grelhas de avaliação de risco diferem de banco para banco. Assim, consideramos que o simulador deve ser usado como uma ferramenta para testar diferentes cenários. Por exemplo, para determinar o valor máximo de crédito que deve pedir ou para perceber se a prestação calculada está enquadrada no seu orçamento familiar.

Posso simular diferentes prazos para o crédito habitação?

Sim. Pode simular diferentes prazos, montantes e taxas de juro. No entanto, o prazo máximo do crédito é de 40 anos e está associado à idade do titular mais velho do crédito. A ideia é que chegue aos 75 anos de idade com o crédito habitação totalmente liquidado. Dito isto, podem existir algumas exceções pontuais, que deverá discutir com o seu mediador FinEasy.

Posso usar o simulador para avaliar uma transferência de crédito habitação?

Sim, o simulador de crédito habitação da FinEasy pode ter 4 finalidades: aquisição, transferência de crédito habitação, crédito para construção e crédito com garantia hipotecária.

Qual o impacto da subida da taxa de juro na taxa de esforço?

A taxa de juro é fundamental para o cálculo da prestação mensal. Assim, uma subida da taxa de juro vai levar à subida da taxa de esforço, tornando mais difícil pagar a prestação. Por este motivo, deve usar o simulador de crédito habitação e calcular diferentes cenários de taxa de juro, para que consiga garantir que irá pagar a prestação todos os meses.

É possível ter um crédito aprovado mesmo com uma taxa de esforço elevada?

Pode ser possível ter acesso a crédito mesmo que tenha uma elevada taxa de esforço, embora possa ser mais difícil. Nestes casos, o apoio de um mediador experiente faz toda a diferença.

Existem outros fatores que influenciem a aprovação de um crédito?

A taxa de esforço é apenas um dos critérios usados para medir o risco de uma operação de crédito. Falamos da relação entre o valor do empréstimo e da garantia, a estabilidade de rendimentos, a existência (ou não) de contratos de trabalho ou outras garantias, como o fiador.

Como pode o mediador FinEasy ajudar na redução da taxa de esforço?

E xistem diferentes estratégias para baixar a sua taxa de esforço, várias envolvendo o recurso à banca. Um mediador experiente vai ajudar a montar a operação de crédito de modo a aumentar a probabilidade de aprovação do seu crédito.

Qual o valor recomendado para a taxa de esforço?

Não existe um valor recomendado, pois o nível de risco depende de cada caso concreto. Contudo, existem recomendações do Banco de Portugal para que a taxa de esforço.

Qual o impacto da consolidação de créditos na taxa de esforço?

Quer tenha uma taxa de esforço alta ou baixa, a consolidação de créditos pode permitir baixar a taxa de esforço. Ao consolidar um crédito, pode estender prazos e baixar a taxa de juro média, o que permite reduzir a prestação mensal com créditos e, automaticamente, a sua taxa de esforço.

Vou comprar casa com outra pessoa. Como se processa o pagamento de IMT?

O cálculo do IMT é feito para a totalidade da compra, sendo depois "rateado" de acordo com a percentagem detida por cada contribuinte.

O IMT é um imposto devido na compra de imóveis, pago ao município momentos antes da escritura de compra.

Que dados tenho de fornecer para pagar o IMT?

A emissão das guias de IMT necessita de poucos dados. Basta dar a identificação dos compradores, os dados do imóvel e o valor de compra.

Quando tenho de pagar o IMT?

No momento da escritura deverá ser portador do comprovativo de pagamento do IMT. Logo, deve fazer o pagamento momentos antes da escritura.

Como é calculado o valor a pagar?

O cálculo do IMT depende de alguns fatores, como seja o valor da escritura, o Valor Patrimonial Tributável, a localização do imóvel e a utilização que lhe irá dar. Depois, existem tabelas progressivas para determinar a fatura final.

Vou ter apoio durante o processo de crédito habitação?

O apoio do seu especialista dura do princípio do seu pedido até ao dia da escritura ou após esse dia. O seu mediador apoia em todas as burocracias, esclarece dúvidas e acompanha ao longo de todo o processo. Confie-lhe as suas necessidades e verá como este apoio vai fazer a diferença na sua vida.

Porque é que este serviço da FinEasy não tem custos?

O serviço da FinEasy não tem custos para si. Quem remunera o serviço é o banco no qual fará o seu crédito, com uma percentagem do valor do empréstimo. Assim, tem um serviço com um elevado valor acrescentado e que lhe permite poupar tempo e dinheiro e sem que tenha de pagar por isso. O especialista FinEasy não tem qualquer incentivo financeiro associado à sua escolha do banco para o seu crédito.

Como funciona o serviço da FinEasy?

O serviço de Intermediação de Crédito da FinEasy é um serviço que tem um elevado valor mas que não tem qualquer custo para si. Tudo começa num contacto com o seu mediador financeiro que fará o diagnóstico das suas necessidades. De seguida, recolherá os documentos necessários para negociar as condições mais adequadas para o seu caso específico. Depois da negociação, são-lhe explicadas as diferentes propostas para a sua decisão informada. O seu mediador acompanha do principio até ao dia da escritura, para garantir que tem o conforto e a segurança necessários para uma decisão tão relevante.

Como posso apresentar uma reclamação sobre o serviço da FinEasy?

Caso tenha alguma insatisfação com o serviço prestado, pode apresentar a sua reclamação através do nosso Livro de Reclamações (disponível em formato eletrónico em www.livroreclamacoes.pt). Pode também contactar-nos diretamente através dos nossos canais de atendimento para que possamos resolver a situação da forma mais rápida possível. Enquanto intermediário de crédito supervisionado pelo Banco de Portugal, pode ainda apresentar reclamação diretamente ao Banco de Portugal, caso considere que a FinEasy não cumpriu com as suas obrigações legais. O seu mediador FinEasy está disponível para esclarecer qualquer dúvida e garantir a melhor experiência possível ao longo de todo o processo.

Os meus dados estão seguros ao usar a FinEasy?

Os seus dados estão absolutamente seguros em todo o processo. Os nossos mediadores financeiros respeitam os mais elevados padrões de proteção de dados. Informe-se da nossa política de tratamento de dados e da política de tratamento de dados com o seu futuro banco.

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O que é o spread de crédito habitação?

A taxa de juro do crédito habitação resulta da soma de dois indicadores: um indexante (EURIBOR) e um Spread. Se o primeiro pode ser entendido como o custo do dinheiro para o banco, o spread deve ser entendido como a margem de lucro que o banco tem com aquela operação. Naturalmente que o spread irá diferir entre clientes, de acordo com o risco do cliente e da operação. Quanto maior o risco, maior será o spread e, consequentemente, maior a prestação mensal. Daí ser importante preparar bem a sua proposta de crédito, que deve ser bem defendida pelo seu mediador.

Porque é que a simulação online às vezes difere do que o banco oferece?

As simulações de crédito podem diferir da proposta final dos bancos. São simulações para clientes e operações teóricas. Assim, preferimos trabalhar com aprovações de crédito, situação em que o banco faz uma análise rigorosa do perfil do cliente e da operação de crédito, determinando assim o risco da operação. Estas aprovações serão válidas por algum tempo, deixando tempo ao cliente para formalizar a operação.

Como calcular a taxa de esforço para um crédito habitação?

O cálculo da taxa de esforço é muito simples. Pode fazer manualmente ou usando o nosso simulador de taxa de esforço. Na prática, deverá colocar no numerador o custo mensal com créditos e no denominador o rendimento líquido fixo do agregado familiar.

Com que bancos trabalha a FinEasy?

Cada mediador financeiro FinEasy tem um conjunto de contratos de vinculação com os bancos, podendo variar de mediador para mediador. No entanto, todos os nossos mediadores trabalham com os bancos mais representativos do mercado, para lhe garantir as propostas mais adequadas às suas necessidades.

Que custos existem além da prestação do crédito habitação?

São vários, o crédito habitação costuma ser denominado de produto âncora. Quer isto dizer que os bancos utilizam este produto para estabelecer uma relação duradoura com os seus clientes. Durante esse período, irão ter várias formas de obter o seu retorno junto do cliente em situações tão variadas como os seguros, comissões bancárias, comissões com cartões ou outros produtos

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