TAEG e MTIC no Crédito Habitação: O que são e como comparar propostas

Comissões Bancárias

Dependendo da instituição financeira, poderão existir custos relacionados com o processo de financiamento, como:

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• Comissão de abertura do processo;
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• Comissão de avaliação;
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• Outras despesas administrativas.
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Nem todos os bancos praticam as mesmas comissões, pelo que vale a pena comparar propostas.

Seguros Obrigatórios

Ao contratar um crédito habitação, é habitual que sejam exigidos alguns seguros, nomeadamente:

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• Seguro de vida;
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• Seguro multirriscos habitação.
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O custo destes seguros depende de fatores como a idade dos titulares, o valor do empréstimo, as coberturas contratadas e as características do imóvel.

Mobiliário, mudanças e pequenas obras

Depois da compra existem ainda despesas que muitas vezes são esquecidas, como:

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• Mudanças;
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• Compra de mobiliário;
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• Eletrodomésticos;
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• Pequenas remodelações ou pinturas;
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• Decoração.
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Como evitar surpresas?

Antes de comprar casa, faça um orçamento que inclua não apenas o preço do imóvel, mas também todos os custos associados à compra.

Ter uma reserva financeira para despesas inesperadas ajuda a evitar dificuldades e permite iniciar esta nova etapa com maior tranquilidade.

Além disso, comparar diferentes propostas de crédito habitação pode fazer uma diferença significativa no custo total do financiamento.

A FinEasy pode ajudar

Comprar casa envolve muito mais do que encontrar o imóvel certo.

Na FinEasy ajudamos a analisar a sua situação financeira, comparar propostas de crédito habitação e encontrar a solução mais adequada às suas necessidades, sempre de forma gratuita e sem compromisso.

Conte com o acompanhamento próximo de um especialista FinEasy em todas as etapas do processo. Encontre o mediador FinEasy mais perto de si e fale com um dos nossos especialistas para avaliar o seu caso.

Comprar casa é um dos maiores investimentos da vida e, para muitas pessoas, a concretização de um objetivo de longo prazo. No entanto, antes de começar a visitar imóveis ou a comparar propostas de crédito habitação, existe uma etapa essencial que não deve ser ignorada: a preparação financeira.

Ter uma boa organização financeira não só aumenta as probabilidades de conseguir um financiamento, como também permite comprar casa com maior tranquilidade e evitar dificuldades no futuro. Afinal, o valor do imóvel é apenas uma parte do investimento. Existem outros custos associados à compra que devem ser considerados desde o início. 

Neste artigo explicamos como preparar financeiramente a compra de casa, quais os principais encargos a ter em conta e que passos deve seguir antes de avançar para um crédito habitação.

Curto ou longo prazo: Porque é importante preparar-se antes de comprar casa ? 

É natural que a procura da casa ideal seja o primeiro pensamento de quem pretende comprar um imóvel. No entanto, começar por analisar a sua situação financeira pode evitar desilusões e ajudá-lo a tomar decisões mais informadas.

Conhecer o seu orçamento permite definir um intervalo de preços adequado, perceber qual poderá ser a prestação mensal suportável e evitar comprometer a estabilidade financeira da família.

Além disso, uma boa preparação aumenta a confiança das instituições financeiras na análise do seu pedido de crédito habitação.

1. Faça um diagnóstico da sua situação financeira

O primeiro passo consiste em perceber qual é a sua capacidade financeira.

Analise os seus rendimentos mensais, despesas fixas, outros créditos existentes e o valor que consegue poupar todos os meses. Esta análise permite perceber quanto poderá destinar à prestação da casa sem comprometer o restante orçamento familiar.

Analise os seus rendimentos mensais, despesas fixas, outros créditos existentes e o valor que consegue poupar todos os meses. Esta análise permite perceber quanto poderá destinar à prestação da casa sem comprometer o restante orçamento familiar.

Também é importante verificar se possui um histórico de pagamentos regular e sem incumprimentos, uma vez que este fator poderá influenciar a avaliação do banco.

2. Define um orçamento realista

Depois de conhecer a sua situação financeira, é altura de estabelecer um orçamento.

Este orçamento não deve ser definido apenas pelo valor máximo que o banco poderá financiar. Deve refletir aquilo que consegue pagar de forma confortável, mesmo perante alterações na sua situação financeira ou nas taxas de juro.

Comprar uma casa dentro das suas possibilidades reduz o risco de sobre-endividamento e permite manter margem financeira para outros objetivos.

3. Crie uma poupança para a entrada

Na maioria dos casos, os bancos não financiam a totalidade do valor de aquisição do imóvel. Por isso, é importante criar uma poupança que permita suportar a entrada necessária, reduzindo simultaneamente o montante do financiamento.

Quanto maior for a entrada inicial, menor será o valor do crédito e, consequentemente, os juros pagos ao longo do contrato.

4. Considere todos os custos da compra

Um dos erros mais frequentes é pensar apenas no preço da casa.

Existem vários encargos associados ao processo de compra, nomeadamente:

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  • Entrada inicial;
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  • IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis);
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  • Imposto do Selo;
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  • Escritura e registos;
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  • Avaliação bancária;
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  • Comissão de abertura de processo, quando aplicável;
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  • Seguro de vida;
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  • Seguro multirriscos.
    
    
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Ter estes custos previstos evita recorrer às poupanças destinadas a outras necessidades ou contrair financiamento adicional.

5. Calcule a sua taxa de esforço

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal utilizada para pagar créditos.

Embora não exista um limite absoluto, manter uma taxa de esforço equilibrada aumenta as probabilidades de aprovação do crédito e ajuda a garantir uma gestão financeira saudável.

Antes de avançar para a compra, faça este cálculo e perceba se a futura prestação será compatível com o seu orçamento.

6. Prepare a documentação necessária

Ter toda a documentação organizada permite acelerar o processo de análise por parte da instituição financeira.

Entre os documentos habitualmente solicitados encontram-se:

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• Documento de identificação;
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• Comprovativos de rendimento;
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• Declaração de IRS e respetiva nota de liquidação;
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• Recibos de vencimento;
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• Mapa de responsabilidades de crédito;
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• Extratos bancários.
  
  
  
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Preparar estes documentos antecipadamente evita atrasos durante o processo.

7. Compare diferentes propostas de crédito habitação

Nem todas as propostas de financiamento são iguais.

Pequenas diferenças na taxa de juro, no spread, nos seguros ou nas comissões podem representar uma poupança significativa ao longo dos anos. Antes de tomar uma decisão, compare várias soluções e analise o custo total do financiamento, e não apenas o valor da prestação mensal.

Como um intermediário de crédito pode ajudar?

Encontrar a melhor solução de crédito habitação pode ser um processo complexo.

Um intermediário de crédito analisa o seu perfil financeiro, compara propostas de diferentes instituições e acompanha todo o processo, ajudando-o a encontrar uma solução adequada às suas necessidades.

Além de poupar tempo, pode conseguir condições de financiamento mais competitivas sem ter de contactar cada banco individualmente.

Preparado para dar o próximo passo?

Comprar casa é um dos maiores investimentos da vida e uma boa preparação financeira pode fazer toda a diferença. Conhecer o seu orçamento, antecipar os custos e comparar diferentes soluções de crédito habitação são passos essenciais para tomar uma decisão informada e evitar surpresas.

Na FinEasy, ajudamos a encontrar a solução de crédito habitação mais adequada ao seu perfil e acompanhamo-lo em todo o processo, de forma simples, transparente e personalizada.

A relação bancária está cheia de expressões que podemos não conhecer ou que nos levantem dúvidas. Uma dessas expressões é o spread. Neste artigo, apresentamos o spread, o que significa e como o reduzir.

O que é o spread?

O spread pode ser entendido como a margem de lucro que o banco tem numa operação de crédito. Esta margem é definida em percentagem do montante do crédito e está diretamente relacionada com o risco do cliente e da operação. Quanto maior o risco, maior o spread. Quanto maior a segurança e as garantias apresentadas, menor o spread que nos é exigido.

Todos os empréstimos têm um spread associado

É importante considerar que o preço do dinheiro emprestado pelo banco tem sempre duas componentes:

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  Indexante, que em Portugal é a taxa EURIBOR;

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  Spread.

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Pode acontecer que contrate um crédito com uma taxa fixa. Também neste crédito existe um indexante e um spread, embora tal seja calculado previamente e contratado numa taxa única.

Como baixar o spread que pago?

É possível e recomendável que baixemos o spread que pagamos ao banco. No entanto, como nos diz a célebre expressão “não há almoços grátis”, temos de garantir que:

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  Mostramos uma redução do risco da operação, seja pelo aumento de rendimentos ou pela amortização parcial de um crédito, por exemplo;

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  Somos um cliente que o banco não quer perder, mostrando assim o risco que existe em transferirmos o nosso negócio para outro banco;

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  Temos um bom envolvimento com o banco, nomeadamente em vários produtos que lhe tragam uma margem complementar ao crédito.
  
  

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Será possível que não consiga baixar o spread?

É provável que não consiga baixar o spread junto do seu banco atual. Os bancos não costumam ser proativos em negociar o spread junto da sua carteira de clientes. Preferem atuar de forma reativa e costumam jogar com a inércia dos seus clientes. Assim, deveremos ser proativos, negociar e estar dispostos a ser consequentes na eventual transferência de crédito.

Como conseguir baixar o spread?

Já mostrámos algumas estratégias para reduzir o seu spread. No entanto, sugerimos que preencha o simulador de crédito habitação para colocar o seu mediador em campo. Irá obter várias propostas de poupança e poderá escolher aquela que for mais conveniente para si. Descanse que o seu mediador FinEasy trata de todas estes assuntos por si. 

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